Страховий договір; страхові тарифи, премії та виплати; перестрахування

📌 Про що ця тема

Тут перевіряють, як працює страхування як фінансовий механізм: хто з ким укладає договір, за що платить страхувальник і коли отримує гроші. Ключові поняття — страховий договір, страховий тариф, премія, страхова сума і виплата, а також перестрахування (коли страховик сам страхує свої ризики).

📖 Головне

• Страховий договір — письмова угода, за якою страховик зобовʼязується виплатити страхувальнику (або вигодонабувачу) кошти при настанні страхового випадку, а страхувальник — сплатити премію.

• Сторони: страховик (страхова компанія) і страхувальник (клієнт). Окремо можуть бути застрахована особа і вигодонабувач — той, хто отримає виплату.

• Страховий ризик — ймовірна подія, від якої страхують. Страховий випадок — подія, що вже сталася і за якою виникає обовʼязок виплати.

• Страхова сума — гранична межа відповідальності страховика (максимум виплати). У майновому страхуванні не може перевищувати страхову вартість обʼєкта.

• Страховий тариф — ставка внеску з одиниці страхової суми (зазвичай у відсотках). Показує «ціну ризику».

• Страхова премія (платіж) — плата за страхування. Формула: Премія = Страхова сума × Тариф (÷100, якщо тариф у %).

• Страхова виплата — сума, яку отримує клієнт при страховому випадку. У майновому страхуванні — страхове відшкодування (покриває фактичні збитки в межах страхової суми).

• Франшиза — частина збитку, яку страхувальник покриває сам. Умовна: якщо збиток менший за неї — виплати немає; безумовна: виплата зменшується на розмір франшизи.

• Форми страхування: обовʼязкове (за законом) і добровільне (за домовленістю).

• Перестрахування — страхування страховиком (цедентом) частини ризику в іншого страховика (перестраховика). Мета — розподілити великі ризики, забезпечити стійкість компанії. Первинний страховик при цьому повністю відповідає перед клієнтом.

🔢 Як це працює на прикладі

Приклад 1. Застраховано авто на страхову суму 400 000 грн, тариф 5%.

Премія = 400 000 × 5 / 100 = 20 000 грн.

Сталася ДТП, збиток 120 000 грн, безумовна франшиза 10 000 грн.

Виплата = 120 000 − 10 000 = 110 000 грн.

Приклад 2. Страховик прийняв ризик на 10 млн грн, власне утримання — 3 млн, решту 7 млн передав у перестрахування. Якщо настає випадок на 10 млн, страховик виплачує клієнту 10 млн, а від перестраховика отримує 7 млн.

⚠️ Типові помилки

• Плутають страхову суму і страхову премію: сума — ліміт виплати, премія — плата клієнта.

• Вважають, що виплата завжди дорівнює страховій сумі; насправді вона обмежена і сумою, і фактичним збитком.

• Забувають відняти безумовну франшизу або навпаки віднімають умовну.

• Думають, що при перестрахуванні клієнт звертається до перестраховика — ні, тільки до свого страховика.

• Плутають страховий ризик (можлива подія) і страховий випадок (подія, що сталася).

🎯 Що завчити напамʼять

• Премія = Страхова сума × Тариф.

• Безумовна франшиза віднімається завжди; умовна — поріг для самого факту виплати.

• Перестрахування: цедент передає ризик перестраховику, але відповідає перед клієнтом сам.

• Сторони договору: страховик, страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач.

🧠 Перевір себе

1. Страхова сума 200 000 грн, тариф 4%. Яка премія?

2. Чим виплата відрізняється від страхової суми?

3. Збиток 50 000, безумовна франшиза 8 000. Яка виплата?

4. Хто відповідає перед клієнтом при перестрахуванні?

Відповіді: 1 — 8 000 грн (200000×4/100); 2 — сума це ліміт відповідальності, виплата — фактична сума в межах суми і збитку; 3 — 42 000 грн; 4 — первинний страховик (цедент).