Особисте страхування, майнове страхування, страхування відповідальності

📌 Про що ця тема

Тут перевіряють, чи розумієш ти класифікацію страхування за об'єктом і чим відрізняються три головні галузі: особисте, майнове та страхування відповідальності. Ключове поняття — об'єкт страхування (те, що саме захищають договором): життя і здоров'я людини, майно або відповідальність перед третіми особами.

📖 Головне

• Страхування — це захист майнових інтересів через створення страхових фондів за рахунок внесків (премій). Учасники: страховик (страхова компанія), страхувальник (платить премію), застрахований, вигодонабувач (отримує виплату).

• Три галузі за об'єктом: особисте, майнове, страхування відповідальності.

• ОСОБИСТЕ страхування — об'єкт це життя, здоров'я, працездатність людини. Види: страхування життя, від нещасних випадків, медичне (здоров'я). Часто має накопичувальний характер (страхування життя — поєднує захист і заощадження).

• МАЙНОВЕ страхування — об'єкт це майно та майнові інтереси. Види: страхування будівель, транспорту (КАСКО), вантажів, урожаю, фінансових ризиків. Мета — відшкодувати збиток від пошкодження, знищення чи втрати майна.

• СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ — об'єкт це відповідальність страхувальника за шкоду, завдану третім особам. Приклад: ОСЦПВ (обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників авто), відповідальність перевізника, професійна відповідальність.

• За формою проведення: обов'язкове (за законом, напр. ОСЦПВ) і добровільне (за домовленістю, напр. КАСКО).

• Ключові терміни: страхова сума (максимум виплати), страхова премія (платіж страхувальника), страховий тариф (ставка у % від суми), страховий випадок (подія, що дає право на виплату), франшиза (частина збитку, яку страхувальник покриває сам).

• Страхове відшкодування у майновому страхуванні не може перевищувати реального збитку (принцип відшкодування). В особистому — виплата за домовленою сумою.

🔢 Як це працює на прикладі

Приклад 1 (майнове). Авто застраховане за КАСКО на страхову суму 400 000 грн, тариф 5%. Премія = 400 000 × 5% = 20 000 грн. Сталася аварія, збиток 60 000 грн, франшиза 3 000 грн. Виплата = 60 000 − 3 000 = 57 000 грн.

Приклад 2 (визначення галузі). Договір покриває шкоду, яку водій завдасть іншим авто в ДТП → це страхування відповідальності (ОСЦПВ), бо захищають не власне майно, а відповідальність перед потерпілими.

⚠️ Типові помилки

• Плутають КАСКО і ОСЦПВ: КАСКО це майнове (захист свого авто), ОСЦПВ — відповідальності (шкода чужому майну/здоров'ю).

• Вважають медичне страхування майновим — воно особисте, бо об'єкт це здоров'я.

• Думають, що відшкодування завжди дорівнює збитку — забувають про франшизу й про межу страхової суми.

• Плутають страхову суму (ліміт виплати) зі страховою премією (платіж клієнта).

• Називають обов'язковим усе страхування; більшість видів — добровільні.

🎯 Що завчити напам'ять

• Три галузі за об'єктом: особисте (життя/здоров'я), майнове (майно), відповідальності (шкода третім особам).

• Формула премії: премія = страхова сума × тариф.

• Виплата у майновому = збиток − франшиза (але не більше страхової суми).

• ОСЦПВ — відповідальність; КАСКО — майнове; медичне — особисте.

🧠 Перевір себе

1. До якої галузі належить медичне страхування?

2. Страхова сума 200 000 грн, тариф 4%. Яка премія?

3. Чим КАСКО відрізняється від ОСЦПВ за об'єктом?

4. Збиток 50 000 грн, франшиза 5 000 грн. Яка виплата?

Відповіді: 1 — особисте (об'єкт — здоров'я); 2 — 200 000 × 4% = 8 000 грн; 3 — КАСКО захищає власне майно (авто) = майнове, ОСЦПВ покриває шкоду третім особам = відповідальності; 4 — 50 000 − 5 000 = 45 000 грн.